운용리스 만기 손에 현금이 없다면? 반납 대신 ‘인수·할부 전환’으로 손해 줄이기

 

안녕하십니까. 참조은승계입니다.

 

사장님들께서 리스 만기를 앞두고 많은 질문이 있습니다.

“차는 아직 멀쩡하고 계속 타고 싶은데, 인수금·취득세를 한 번에 낼 형편이 여의치 않습니다. 꼭 반납해야 하나요?”

“돈 없이도 반납 말고 이득을 챙길 수 있는 세 가지 시나리오”를 차근차근 설명드리겠습니다.

 

내용이 길어 보여도 첫째, 둘째, 셋째만 기억하시면 금세 정리가 됩니다.

 

첫째, 인수금·취득세를 누가 대신 내줄 수 있는지 살펴보기

만기 인수 자체는 잔존가치에서 이미 납부한 보증금을 빼면 끝입니다.

 

문제는 취득세 7 %와 기타 이전 비용이 덧붙는다는 점이죠. 방법이 전혀 없는 것은 아닙니다.

• 대납 인수: 중고차 업체가 잔존가치와 세금을 대신 결제하고, 사장님께서는 그 자리에서 차량 매각 대금을 받아 가는 방식입니다. 이때 업체는 1.5 % 안팎의 이전세(1톤 화물·렌터카 번호 기준)만 추가로 부담하면 됩니다. 결과적으로 반납+보증금 환급보다 현금이 더 남습니다.
• 할부 전환: 신용 등급이 6등급 중후반 이상이면 캐피털 할부 승인 가능성이 있습니다. 잔존가치+세금을 36·48·60개월로 나눠 내면, 월 납입이 기존 리스료보다도 낮아질 수도 있습니다. 다만 취득세는 즉시 납부해야 하므로 초기비용이 완전히 ‘0’은 아닙니다.

둘째, 내 신용 점수를 냉정히 확인해야 합니다

• 만기 2~3개월 전에 반드시 개인 신용보고서를 열람해 보십시오.
• 카드 연체 30일 이하, 총부채원리금상환비율(DSR) 40 % 이하면 캐피털 할부 승인을 받아 볼 만합니다.

이미 신용이 낮아 연장이 거절됐다면, 대납 인수 → 업체 즉시 재할부 구조로 우회할 수 있습니다. 이때 업체가 잠시 소유권을 가져가 1.5 % 낮은 취득세로 먼저 등록한 뒤, 다시 사장님 명의 할부로 돌려놓는 식입니다. 취득세가 두 번 붙지 않도록 계약서에 ‘즉시 재이전’ 특약을 명시하는 게 핵심입니다.

 

 

셋째, 시장 시세와 대납·할부 조건을 비교해 봐야 합니다

예를 들어 20년식 폭스바겐 티구안 2.0 TDI(주행 3만 km)를 보겠습니다.

• 잔존가치 1,547만 원 – 보증금 455만 원 = 인수금 1,092만 원
• 취득세 약 120만 원 포함 총 필요 현금 1,212만 원

동일 차량의 도매 매입 시세가 약 2,500만 원이라면?

1. 반납: 보증금 455만 원만 돌려받고 차량은 렌트사로 돌아갑니다.
2. 대납 인수 후 즉시 매각: 중고차 업체가 1,212만 원을 대신 내고, 시세 2,500만 원 중에서 매입·이전 비용을 뺀 나머지 약 900만 원 이상을 사장님께 현금으로 지급할 수 있습니다. 반납보다 2배 가까운 현금 회수가 가능한 셈이죠.
3. 할부 전환: 1,212만 원을 60개월 10 % 이율로 나누면 월 약 25만 원 수준입니다. 기존 리스료(67만 원)보다 훨씬 가벼워지니 차량을 더 타고 싶은 분께 유리합니다.

 

‘놓치면 손해’ 체크

첫째, 잔존가치가 중고차 시세보다 낮은지 반드시 비교하십시오. 시세가 더 낮으면 인수든 대납이든 손해입니다.
둘째, 대납 인수 계약서에는 누가, 언제, 어떤 비용을 내는지를 항목별로 적어 두셔야 분쟁을 막습니다.
셋째, 사업자라면 대납으로 차량을 매입한 뒤 바로 매각할 때 세금계산서 발행 의무가 생깁니다. 부가세 10 %를 감안해 실수령액을 계산하세요.
넷째, 할부가 승인되면 보험·자동차세가 즉시 개인 부담으로 바뀝니다. 납입 계획을 꼭 체크하십시오.

 

“반납만이 답이 아니다. 시세·신용·세금을 따져 ‘대납 인수’나 ‘할부 전환’으로 현금은 더 받고, 월 부담은 줄일 수 있다.” 

 

기억하시면 만기 자금 걱정을 크게 덜어내실 수 있습니다.

 

 

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